Eigen geld huis kopen? Bereken hoeveel spaargeld nodig is
Gepubliceerd op 28 juli 2026
De koopsom van een woning kun je financieren met een hypotheek, maar toch heb je spaargeld nodig voor het kopen. Er zijn namelijk kosten die je moet betalen en waar je geen hypotheek of andere lening voor kunt afsluiten. Hoeveel eigen geld heb je nodig voordat je kunt kopen?
Voor het kopen van een huis heb je meestal eigen geld nodig voor de kosten koper en eventuele extra kosten rondom de aankoop. Sinds de maximale hypotheek is beperkt tot 100% van de woningwaarde, kun je de aankoopkosten niet meer volledig meefinancieren.
Koop je bijvoorbeeld een woning met een waarde van €400.000? Dan kun je maximaal €400.000 lenen via een hypotheek. De bijkomende kosten betaal je uit eigen middelen.
De hoogte van het benodigde eigen geld verschilt per situatie. Starters kunnen bijvoorbeeld gebruikmaken van de vrijstelling overdrachtsbelasting als zij aan de voorwaarden voldoen. Ook de keuze voor een aankoopmakelaar, bouwkundige keuring en hypotheekvorm heeft invloed op het bedrag dat je zelf moet betalen.
Welke aankoopkosten betaal je bij het kopen van een huis?
Bij het kopen van een woning krijg je te maken met verschillende kosten. Deze kosten worden vaak aangeduid als kosten koper. De belangrijkste aankoopkosten zijn:
Kostenpost | Gemiddeld bedrag |
|---|---|
Hypotheekadvies | € 2.500 - € 3.500 |
Taxatiekosten | € 600 - € 800 |
Notariskosten | € 1.000 - € 1.500 |
Overdrachtsbelasting | 2% van de aankoopwaarde* |
* De overdrachtsbelasting wordt berekend over de waarde van de woning. Voor een woning van € 400.000 bedraagt de overdrachtsbelasting bij een tarief van 2% ongeveer € 8.000.
Voor een woning van € 400.000 betaal je gemiddeld ongeveer € 4.100 tot € 5.800 aan vaste aankoopkosten. Wanneer je overdrachtsbelasting verschuldigd bent, komt daar bij een tarief van 2% nog circa € 8.000 bij. De totale aankoopkosten komen daarmee uit op ongeveer € 12.100 tot € 13.800.
Ben je jonger dan 35 jaar en koop je een woning onder de geldende grens voor startersvrijstelling? Dan betaal je eenmalig geen overdrachtsbelasting.
Hoeveel eigen geld heb je nodig naast de kosten koper?
Naast de standaard aankoopkosten zijn er vaak aanvullende kosten. Deze kosten verschillen per koper en situatie.
Heb je een aankoopmakelaar nodig?
Een aankoopmakelaar helpt bij het zoeken, beoordelen en aankopen van een woning. Hierdoor krijg je begeleiding tijdens het onderhandelingsproces en voorkom je dat belangrijke zaken over het hoofd worden gezien.
De kosten van een aankoopmakelaar verschillen per kantoor. Vaak wordt gewerkt met een vast bedrag of een percentage van de aankoopprijs.
Wat kost een bouwkundige keuring?
Een bouwkundige keuring geeft inzicht in de technische staat van een woning en mogelijke onderhoudskosten. De kosten liggen gemiddeld tussen €375 en €550.
Een keuring kan vooral waardevol zijn bij oudere woningen of woningen waarbij onzekerheid bestaat over de technische staat.
Hoeveel kost een bankgarantie?
Bij veel woningtransacties vraagt de verkoper een waarborgsom van 10% van de koopsom. Heb je dit bedrag niet beschikbaar? Dan kun je een bankgarantie regelen.
De kosten hiervan bedragen meestal ongeveer 0,1% van de koopsom.
Heb je meer eigen geld nodig als je overbiedt op een huis?
Bij overbieden heb je vaak extra eigen geld nodig. Een hypotheekverstrekker kijkt namelijk naar de waarde van de woning en niet alleen naar de hoogte van jouw bod.
Stel dat je €425.000 biedt op een woning, maar de taxatiewaarde bedraagt €400.000. Dan kun je maximaal €400.000 financieren met een hypotheek. Het verschil van €25.000 betaal je zelf.
Daar komen de overige aankoopkosten nog bij.
Waarom kun je de aankoopkosten niet meefinancieren met een lening?
Een aparte lening afsluiten voor de kosten koper lijkt een oplossing, maar dit heeft invloed op je maximale hypotheek.
De hypotheekverstrekker kijkt namelijk naar jouw maandelijkse financiële verplichtingen. Een extra lening verlaagt daardoor het bedrag dat je maximaal kunt lenen voor de woning.
Heb je bijvoorbeeld op basis van je inkomen recht op een hypotheek van €400.000? Dan kan een persoonlijke lening van €15.000 ervoor zorgen dat jouw maximale hypotheek lager uitvalt.
Hoeveel spaargeld heb je nodig als starter?
Starters hebben vaak minder eigen geld nodig dan doorstromers, omdat zij mogelijk gebruik kunnen maken van de startersvrijstelling voor overdrachtsbelasting.
Toch blijven er kosten over, zoals:
- hypotheekadvies;
- taxatie;
- notariskosten;
- eventuele aankoopmakelaar;
- bouwkundige keuring;
- kosten voor inrichting of verbouwing.
Het is daarom verstandig om naast de aankoopkosten ook een financiële buffer achter de hand te houden.
Veel gestelde vragen over eigen geld voor een huis kopen
Kan ik een huis kopen zonder eigen geld?
In sommige situaties is het mogelijk om een woning te kopen zonder veel spaargeld, bijvoorbeeld wanneer je gebruikmaakt van een schenking of een gunstige financiële situatie hebt. De aankoopkosten moet je echter meestal zelf betalen.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig voor een huis van €400.000?
Bij een woning van €400.000 moet je rekening houden met enkele duizenden euro’s aan aankoopkosten. Wanneer overdrachtsbelasting verschuldigd is, loopt dit bedrag verder op.
Kan ik de kosten koper meefinancieren?
De kosten koper vallen meestal buiten de maximale hypotheek. Daarom betaal je deze kosten doorgaans met eigen geld.
Is een aankoopmakelaar verplicht?
Een aankoopmakelaar is niet verplicht, maar kan helpen bij het vinden van een woning, onderhandelen over de prijs en begeleiden tijdens het aankoopproces.
Heb je plannen om een huis te kopen? Wij helpen je graag bij het vinden en aankopen van jouw nieuwe woning. Met deskundige begeleiding zorgen wij ervoor dat je goed voorbereid de woningmarkt op gaat.
Terug naar nieuws